Schimbarea propusa pentru ROBOR ar putea duce la cresterea marjei de dobanda (Asociatie)

Masura propusa de catre Ministerul Finantelor Publice (MFP) privind introducerea unui nou indice de referinta pentru creditele cu dobanda variabila acordate in lei va conduce, pentru creditele nou acordate, la cresterea marjei de dobanda care intra in componenta dobanzii variabile, sustin reprezentatii Asociatiei Credere pentru Informarea, Consilierea si Educarea Consumatorilor.

"Asociatia Credere priveste cu deosebita ingrijorare asupra intentiei Guvernului Romaniei de a introduce un nou indice de referinta pentru creditele cu dobanda variabila acordate in lei, prin adoptarea unui Proiect de Ordonanta de Urgenta care vizeaza modificarea principalelor acte normative in materie de creditare: Ordonanta de Urgenta nr. 50/2010 privind creditele de consum si Ordonanta de Urgenta nr. 52/2016 privind creditele ipotecare.

Aceste modificari ar urma sa fie adoptate in prima sedinta de Guvern din aceasta saptamana, la pachet si in stransa legatura cu modificarile aduse taxei aplicate pe activele financiare ale bancilor.

Potrivit Proiectului de Ordonanta de Urgenta publicat de MFP, indicele de referinta ROBOR va continua sa se aplice contractelor de credit in lei cu dobanda variabila, aflate in derulare, in timp ce pentru noile contracte de credit va aparea un nou indice de referinta, nenumit, care ar trebui sa asigure un grad mai mare de transparenta si predictibilitate pentru consumatori", sustin reprezentantii asociatiei mentionate.

In acest context, consumatorii care au un contract de credit in derulare vor putea beneficia de trecerea la noul indice de referinta "doar daca refinanteaza respectivul credit", ceea ce presupune nu doar o reanalizare a situatiei veniturilor consumatorilor si reevaluarea garantiilor (daca este cazul), dar si costuri suplimentare insemnate care tin de procesul de refinantare.

"Apreciem ca masura propusa de catre Ministerul Finantelor Publice va conduce, pentru creditele nou acordate, la cresterea marjei de dobanda care intra in componenta dobanzii variabile, intrucat bancile vor sesiza oportunitatea de a isi consolida profitul, prin includerea in marja de dobanda a diferentei pozitive dintre indicele de referinta ROBOR si noul indice de referinta propus de catre Ministerul Finantelor Publice. In contextul in care oficialii Bancii Nationale a Romaniei aveau in vedere posibilitatea de a modifica metoda de calcul a indicelui ROBOR - stabilita prin norme si regulamente emise de BNR - si avand in vedere discutiile din spatiul public care evoca nereguli in privinta stabilirii acestui indice prin raportare la cotatii, nu intelegem ratiunea pentru care nu s-a ajuns la un consens interinstitutional, intre Banca Nationala a Romaniei si Ministerul Finantelor Publice, astfel incat metoda de calcul a indicelui ROBOR sa fie modificata prin corectarea normelor si regulamentelor BNR", afirma reprezentantii Asociatiei Credere pentru Informarea, Consilierea si Educarea Consumatorilor.

Cu alte cuvinte, indicele ROBOR ar fi fost pastrat pentru toate contractele de credit in lei cu dobanda variabila (inclusiv cele in derulare), iar transparenta ar fi fost asigurata prin trecerea de la metoda de calcul bazata pe cotatii la cea bazata pe tranzactii. In aceasta ipoteza, modificarile la cele doua ordonante de urgenta nu ar mai fi fost necesare, iar contractele in derulare, de principiu, s-ar fi modificat de drept, cu impact pozitiv asupra consumatorilor si fara a afecta interesele bancilor.

"Consideram ca, din perspectiva consumatorilor, ar trebui sa analizam cu mare atentie de ce bancile din Romania au preferat sa lege dobanda variabila pentru creditele in lei exclusiv de indicele de referinta ROBOR, in detrimentul dobanzii de referinta publicate de BNR (actualmente dobanda de politica monetara), in contextul in care dispozitiile Ordonantei de Urgenta nr. 50/2010 si Ordonantei de Urgenta nr. 52/2016 prevad ambele posibilitati de compunere a dobanzii variabile pentru un contract de credit in lei. Avand in vedere ca Proiectul de Ordonanta de Urgenta are o componenta vizibila care tine de protectia consumatorilor, ne exprimam speranta ca Guvernul Romaniei va tine seama de pozitia exprimata de asociatia noastra si, totodata, ne manifestam intentia de a participa la orice discutie ori dezbatere care vizeaza acest proiect, alaturi de profesionistii din cadrul Ministerului Finantelor Publice, Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor si orice alti actori interesati de subiect", mentioneaza Asociatia Credere.

Asociatia va depune o solicitare oficiala la MFP, deoarece aceasta dezbatere este absolut necesara daca tinem cont de faptul ca, pana in prezent, toate discutiile au fost purtate cu reprezentanti ai industriei bancare si ai Bancii Nationale a Romaniei, "insa nici unii, nici ceilalti, nu au ca prerogativa protectia consumatorilor de servicii financiar-bancare".

Asociatia Credere pentru Informarea, Consilierea si Educarea Consumatorilor a fost infiintata in anul 2018, la initiativa unui grup de consumatori care in ultimii 9 ani s-au implicat activ in demersuri care au avut drept obiectiv protejarea intereselor consumatorilor de servicii financiar-bancare.

Dobanda pentru creditele acordate in moneda nationala va fi compusa dintr-un indice de referinta calculat exclusiv pe baza tranzactiilor interbancare la o anumita perioada, la care creditorul poate sa adauge o anumita marja fixa pe toata perioada derularii contractului, se arata in proiectul de Ordonanta de urgenta pentru modificarea si completarea unor acte normative, respectiv pentru modificarea OUG 114/2018.

Documentul - publicat marti seara pe site-ul Ministerului Finantelor Publice (MFP) - prevede modificari si pe alineatul 1 al articolului 38 din Ordonanta de urgenta a Guvernului nr. 52/2016 privind contractele de credit oferite consumatorilor pentru bunuri imobile, precum si pentru modificarea si completarea Ordonantei de urgenta a Guvernului nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori, publicata in Monitorul Oficial al Romaniei din 20 septembrie 2016.

"In contractele de credit cu dobanda variabila se vor aplica urmatoarele reguli: a) pentru creditele in valuta, dobanda va fi compusa dintr-un indice de referinta EURIBOR/LIBOR la o anumita perioada, in functie de valuta creditului, la care creditorul adauga o anumita marja fixa pe toata perioada derularii contractului;b) pentru creditele acordate in moneda nationala, dobanda va fi compusa dintr-un indice de referinta calculat exclusiv pe baza tranzactiilor interbancare la o anumita perioada, la care creditorul poate sa adauge o anumita marja fixa pe toata perioada derularii contractului. Indicele de referinta pentru credite acordate in lei cu dobanda variabila se publica in fiecare zi lucratoare pe website-ul Bancii Nationale a Romaniei si reprezinta rata de dobanda calculata ca medie ponderata a ratelor de dobanda cu volumele tranzactiilor de pe piata interbancara. Indicele de referinta se calculeaza la finalul fiecarui trimestru, ca medie aritmetica a ratelor de dobanda zilnice determinate pentru trimestrul anterior, urmand a se aplica de fiecare institutie de credit pentru trimestrul urmator; c) in acord cu politica comerciala a fiecarui creditor, acesta poate reduce marja si/sau aplica un nivel mai redus al indicelui de referinta, avand dreptul ca, pe parcursul derularii contractului, sa revina la valoarea marjei mentionate in contract la data incheierii acestuia si/sau la nivelul indicelui de referinta", se arata in document.

De asemenea, modul de calcul al dobanzii trebuie indicat in mod expres in contract, cu precizarea periodicitatii si/sau a conditiilor in care survine modificarea ratei dobanzii variabile, atat in sensul majorarii datorate indicelui de referinta EURIBOR/indicelui de referinta pentru creditele acordate in lei cu dobanda variabila/LIBOR, cat si in cel al reducerii acesteia.

"Valoarea indicilor de referinta utilizati in formula de calcul a dobanzii variabile va fi afisata si permanent actualizata, pe website-urile creditorilor si la toate punctele de lucru ale acestora", se precizeaza in proiect.

De asemenea, proiectul MFP prevede modificari si pe Ordonanta de urgenta a Guvernului nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori, publicata in Monitorul Oficial al Romaniei din 11 iunie 2010, aprobata cu modificari si completari prin Legea nr. 288/2010.

Astfel, pentru creditele acordate in valuta, dobanda va fi compusa dintr-un indice de referinta EURIBOR/LIBOR la o anumita perioada, in functie de valuta creditului, la care creditorul adauga o anumita marja fixa pe toata perioada derularii contractului.

"Pentru creditele acordate in moneda nationala, dobanda va fi compusa dintr-un indice de referinta calculat exclusiv pe baza tranzactiilor interbancare la o anumita perioada, la care creditorul poate sa adauge o anumita marja fixa pe toata perioada derularii contractului. Indicele de referinta pentru credite acordate in lei cu dobanda variabila se publica in fiecare zi lucratoare pe website-ul Bancii Nationale a Romaniei si reprezinta rata de dobanda calculata ca medie ponderata a ratelor de dobanda cu volumele tranzactiilor de pe piata interbancara. Indicele de referinta se calculeaza la finalul fiecarui trimestru, ca medie aritmetica a ratelor de dobanda zilnice determinate pentru trimestrul anterior, urmand a se aplica de fiecare institutie de credit pentru trimestrul urmator", se mentioneaza in proiect.