Mici artificii de jumulit clientii bancilor

Daca ati luat un imprumut banal de nevoi personale sau daca va mai raman ceva firfirei prin portofel pentru economii aveti nevoie de un cont curent. Sa presupunem ca l-ati deschis la Unicredit Tiriac. O banca ce depune eforturi mari pentru adinistrarea acestui produs, transpiratia functionarilor fiind reflectata in comisionul lunar de intretinere de 7,5 lei.

Acum, de ce alte banci pot gestiona conturile curente fara costuri este o intrebare la care nu ne-am propus sa raspundem aici. Unicredit are insa si optiuni alternative : achizitionezi contra cost un pachet de produse si nu mai platesti comisionul de administrare a contului curent ci numai taxa aferenta achizitionarii respectivului pachet. In istoria noastra e vorba de aproximativ 20 de lei ,bani de care primesti si cont curent si un card de debit.

Surpriza vine insa dupa cateva luni, la verificarea soldului cardului. Am experimentat acest lucru pe pielea mea, si presupun ca nu sunt singura victima a  bancii. Chiar daca platisem pentru un pachet de produse banca imi percepea disciplinata si comisionul de administrare a contului curent. Functionara cu care am discutat nu si-a explicat eroarea dar a promis s-o remedieze iar eu ma intreb acum ce se intampla daca in cele trei luni in care am contemplat cum soldul cardului meu avea un minus care se tot adancea existau alimentari periodice ?

Cum mi-as fi dat seama ca banca percepe in continuare acel comision si ca nu este vorba de fluctuatii inerente unui venit salarial exprimat in valuta de pilda dar incasat in lei (o ipoteza) sau in cazul in care as fi facut plati uzuale la comercianti ? Sansele ca respectivele comisioane percepute sa treaca neobservate nu sunt de neglijat iar daca va ganditi ca nu e vorba de sume mari, luati in calcul faptul ca nici numarul conturilor curente nu e mic.  

De ce sunt bancile strasate

BNR vrea un plus de transparenta in procesul de creditare iar analiza de stres pe care intentioneaza sa o impuna bancilor urmareste aducerea in fata clientului a celui mai nefavorabil scenariu de evolutie a ratelor lunare (pornind de la dobanda cea mai mare practicata de banca in ultimele luni, cele mai mari comsioane si cel mai defavorabil curs de schimb ).

Chiar daca bancile vor strecura respectiva analiza printre mormanele de hartoage ce trebuie semnate de client pentru a primi imprumutul visat, speram ca macar o minoritate a debitorior sa se intrebe daca ar fi in stare sa reziste presiunii la rambursare in cel mai nefericit scenariu. Cum dobanzile promotionale se practica pe scara larga, analiza de stres va arata unde se situeaza de fapt dobanda standard practicata de banca si ce comisioane surpriza pot apare pe neasteptate.

De ce este importanta o astfel de analiza si nu ar trebui sa treceti cu lejeritate peste ea ? In buna practica a institutiilor  de credit din Romania, creditele de consum sunt rareori legate de un indice de referinta iar banca poate modifica dobanda cum doreste, in majoritatea cazurilor in sus. Daca dobanzile din piata interbancara scad, clientii noi vor fi momiti cu dobanzi mai bune, dar debitorii vechi nu vor primi la randul lor o usurare a efeorului de rambursare.

Analiza de stres va dezvaluie astfel ce dobanda ati putea plati la scadenta si va ofera ocazia de a decide daca este intelept sa va imprumutati in aceste conditii. . Un motiv in plus pentru ca bancile sa conteste noile reglementari ale BNR

Comentariu de Alexandru Voicu