Brokerul de credite NU diminuează scorul FICO în procesul de creditare!

Brokerul de credite NU diminează scorul FICO în procesul de creditare al clientului, însă viitorul debitor își micșorează scorul FICO la fiecare interogare în Biroul de Credit atunci când merge pe cont propriu din bancă în bancă pentru a obține sau pentru a identifica cea mai bună sau cea mai ieftină ofertă de finanțare. Din dorința de a „sonda” piața creditelor, persoana interesată de cel mai bun credit riscă să-și diminueze atât de mult scorul FICO încât, de la Banca 1 până la Banca 5, de exemplu, viitorul debitor poate să devină NECREDITABIL. Astfel, persoana este nevoită să aștepte câteva luni bune pentru a putea reaplica pentru un credit. Acesta poate să obțină creditul dorit abia când scorul FICO își recapătă valoarea optimă.

În cuprinsul acestui articol regăsești:

• Ce este scorul FICO;
• Ce informații sunt verificate pentru calcularea scorului FICO;
• Care sunt factorii care influențează scăderea scorului FICO;
• Cum îmbunătățești scorul FICO;
• Cât de important este scorul FICO în obținerea unui credit bancar;
• Dacă se poate obține un credit fără scor FICO;
• De ce brokerul de credite NU diminuează scorul FICO în procesul de creditare;

Ce este scorul FICO?

Scorul FICO a luat naștere imediat după criza din 2008 – 2009, cu scopul de a realiza un instrument obiectiv prin intermediul căruia să poate fi evaluat gradul de risc al persoanelor în privința achitării împrumuturilor pe care doresc să le obțină.

Biroul de Credit este entitatea care stochează și actualizează periodic toate informațiile (pozitive sau negative) referitoare istoricul de creditare al unui client, determinând și valoarea scorului FICO. Așadar, Biroul de Credit relevă calitatea de bun platnic sau rău platnic a unei persoane. Datele pozitive sau negative sunt stocate pentru o perioadă de 4 ani de la data înregistrării în Biroul de Credit. În condițiile prevăzute de lege, la istoricul de creditare al unei persoane au acces băncile și IFN-urile autorizate, recuperatorii de creanțe și chiar societățile de asigurări autorizate.

Astfel, când o persoană solicită un credit și semnează cu banca acordul de verificare în Biroul de Credit, banca verifică solicitantul în Biroul de Credit și, odată cu această verificare în Biroul de Credit, viitorul debitor este evaluat obiectiv din punct de vedere al istoricului său de creditare și a scorului FICO. Cu cât istoricul de creditare este mai bun și scorul FICO mai mare, cu atât șansele de aprobare a creditului sunt mai crescute.

De reținut: fiecare bancă are propriile condiții de eligibilitate ale clienților și propriile norme de creditare.

Unele bănci țin cont de scorul FICO și își stabilesc propria limită minimă în privința scorului FICO, pe când alte bănci pot să nu țină deloc cont de scorul FICO. Scorul FICO este luat în considerare și în funcție de tipul de credit solicitat. Astfel, dacă pentru o bancă un client cu scor FICO de 550 este necreditabil, pentru o altă bancă poate fi creditabil.

Așadar, FICO este scorul care indică probabilitatea ca o persoană să își achite corespunzător împrumutul pe care intenționează să îl obțină. Acest instrument de evaluare obiectiv, denumit FICO, este format dintr-un număr de trei cifre, cuprins între 300 și 850.

Dacă scorul FICO este scăzut, acest lucru înseamnă că respectivul viitor debitor este unul riscant, existând posibilitatea ca el să nu își poată rambursa creditul conform condițiilor contractuale. Dacă scorul FICO are o valoare mare, acest lucru înseamnă că respectivul viitor debitor este de încredere și poate să își ramburseze creditul conform condițiilor contractuale.

Ce informații sunt verificate pentru calcularea scorului FICO?

Pentru calcularea scorului FICO al solicitantului de credit, Biroul de Credit verifică aceste informații:

• Vârsta solicitantului de credit;
• Numărul de solicitări de credite din ultimele 6 luni, chiar dacă aceste credite au fost sau nu contractate.
• Așadar,numărul de solicitări de credite CONTEAZĂ în obținerea unui credit. În concluzie, interogările repetate pe care instituțiile bancare și IFN-urile le fac în Biroul de Credit pentru un client, conduc la scăderea drastică a scorului FICO.
• Istoricul de plată a clientului – dacă are / a avut restanțe la achitarea creditelor contractate anterior;
• Ce credite are / a avut clientul;
• Ce sumă are datoria curentă a clientului;
• Raportul dintre valoarea datoriei și valoarea creditului contractat inițial;
• Durata creditului / creditelor contractat/e și numărul de luni trecute de la contractarea creditului curent și până în prezent.

În baza acestor date scorul FICO este calculat și, cu cât sunt mai pozitive aceste date, cu atât valoarea scorului FICO va fi mai mare.

Brokerul de credite ne mărturisește care sunt factorii care influențează scăderea scorului FICO?

Scorul FICO scade pe măsură ce istoricul de creditare este mai negativ. Așadar, principalii factori care conduc la scăderea scorului FICO sunt:

• Interogările repetate, în ultimele 6 luni, în Biroul de Credit cu scopul de a obține un credit sau de a afla cât mai multe oferte de creditare;
• Întârzierile în achitarea ratelor creditelor (cu câte zile / luni a întârziat clientul la plata ratelor);
• Restanțele active sau achitate în privința rambursării creditelor (suma restanțelor curente / achitate);
• Amânările de plată a ratelor;

În ciuda faptului că amânarea ratelor este un instrument bancar pus la dispoziție clienților care se confruntă cu dificultăți financiare, chiar dacă achitarea ratelor este reluată la termen, anumite instituții financiare pot să nu crediteze clienții care au apelat la măsura de a-și amâna plata ratelor. Amânarea ratelor nu este confundată cu restanța sau întârzierea la plata ratelor, însă reprezintă un indicator care reflectă faptul că acel client s-a confruntat cu dificultăți financiare, iar probabilitatea de a ajunge din nou în imposibilitate de plată este mare. În acest caz, unele instituții bancare pot să NU crediteze respectivele persoane.

Cu cât sunt mai negative informațiile în privința rambursării creditelor, cu atât FICO se diminuează și șansele de creditare scad.

Brokerul de credite îți poate spune cum îmbunătățești scorul FICO!

Datele din Biroul de Credit sunt actualizate periodic, așadar scorul FICO poate fi îmbunătățit prin determinarea unui comportament pozitiv și responsabil de creditare și de rambursare a creditului / creditelor curente. Pe măsură ce debitorul își îndreaptă comportamentul de creditare și rambursare, scorul FICO crește.

Așadar, ideal este să nu întârziem la plata ratelor, să nu acumulăm restanțe, să nu amânăm plata ratelor și să nu realizăm interogări repetate în Biroul de Credit cu scopul de a obține sau de a afla o ofertă de creditare. Dacă evităm aceste lucruri, scorul FICO crește.

Cât contează scorul FICO în obținerea unui credit bancar?

Scorul FICO este deosebit de important pentru contractarea unui credit NEGARANTAT. De ce se aplică scorul FICO în mod deosebit în contractarea unui credit de nevoi personale? Deoarece acest tip de împrumut este cel mai riscant din punct de vedere al rambursării. Nefiind garantat cu o ipotecă imobiliară sau mobiliară, se consideră că riscul de a fi neachitat este mai mare.

Pentru un credit ipotecar sau Noua Casă, pentru un card de credit sau un credit rapid până la salariu, valoarea scorului FICO nu este atât de importantă, însă contează foarte mult istoricul pozitiv de creditare.

Se poate obține un credit fără scor FICO?

O persoană este înregistrată în Biroul de Credit odată cu contractarea unei finanțări, din acel moment clientul începe să beneficieze de istoric de creditare (pozitiv sau negativ în funcție de comportamentul său de rambursare) și de scor FICO.

Fără scor FICO se poate obține un credit GARANTAT, adică un credit ipotecar / imobiliar. Totodată, există și posibilitatea de a obține un card de credit sau un credit rapid până la salariu. Ulterior, după ce se realizează istoricul în Biroul de Credit și un scor FICO suficient de bun, persoana va putea opta și pentru un credit de nevoi personale. Unele bănci pot acorda și credite de nevoi personale fără scor FICO, însă aceste situații sunt destul de rare.

De ce brokerul de credite NU diminuează scorul FICO în procesul de creditare?

Brokerul de credite NU diminuează scorul FICO deoarece interogarea în Biroul de Credit NU este necesară pentru stabilirea preliminară a gradului de eligibilitate al clientului.

Atunci când o persoană ajunge în biroul brokerului de credite, specialistul în creditare îi realizează profilul de client pentru a stabili ce bancă îndeplinește criteriile și nevoile respectivului viitor debitor. Atunci când clientul merge de la o bancă la alta, fiecare îl interoghează în Biroul de Credit pentru a-i evalua gradul de eligibilitate. Însă când clientul merge la brokerul de credite, specialistul în creditare îi identifică oferta de finanțare care să îndeplinească condițiile clientului. Așadar, la brokerul de credite procesul este invers, mai sigur și cu mult mai avantajos pentru client.

Fiind un specialist în creditare, având în portofoliu zeci de oferte de finanțare și cunoscând condițiile de eligibilitate ale instituțiilor financiare partenere, brokerul de credite NU este nevoit să interogheze clientul în Biroul de Credit pentru a-i stabili variantele de creditare. Brokerul de Credite știe PE LOC care este banca și produsul de finanțare care se pliază cel mai bine pe caracteristicile și necesitățile clientului.

Brokerul de credite cunoaște actualizările din domeniul bancar încă dinainte ca acestea să fie implementate.

Un alt aspect deosebit de important este acela că brokerul de credite primește noile condițiile de creditare și actualizările de dobânzi ale băncilor partenere cu câteva zile ÎNAINTE ca acestea să intre în vigoare. Așadar, dacă peste o săptămână se schimbă normele de creditare, se modifică dobânzile sau se relaxează condițiile de eligibilitate, brokerul de credite își va servisa clienții în consecință.

Singura condiție pentru corelarea corectă a profilului clientului cu produsele de creditare disponibile este reprezentată de sinceritatea clientului. Așadar, este esențial ca persoana să ofere brokerului de credite informații reale în privința istoricului său de creditare, astfel încât expertul în creditare să îi realizeze acestuia un profil de client corect, apoi să îi identifice și să îi intermedieze creditul potrivit.

Astfel, după ce profilul de client a fost realizat, iar oferta de finanțare potrivită pentru client a fost identificată, brokerul de credite întocmește și depune dosarul de credit în bancă, începând procesul de creditare al clientului.

În acest mod se realizează o singură interogare în Biroul de Credit, iar scorul FICO al clientului nu are de suferit.

AVBS Credit este o companie de brokeraj bancar din România, înființată în 2007, care intermediază GRATUIT pentru clienții persoane fizice și juridice toate tipurile de credite. Brokerii de credite AVBS dispun de peste 30 de parteneriate bancare și non-bancare, având în portofoliu peste 150 de oferte de creditare. Specialiștii în creditare, AVBS Credit, se regăsesc în 22 de orașe din țara noastră, având posibilitatea de a se deplasa și în județele învecinate.