Fenomenul dobanzilor negative ingrijoreaza BNR. Cat pierzi daca depui banii la banca

Castigurile deponentilor bancari sunt "masacrate" de mai bine de un an de dobanzile in continua scadere, iar anul 2014 continua trendul, astfel incat, in momentul de fata, putine banci din Romania mai ofera un castig real clientilor care constituie depozite la termen. Fenomenul a inceput sa ii ingrijoreze si pe reglementatorii de la Banca Nationala, care au lansat recent un apel in piata, prin care solicita bancilor sa ia masuri daca la scadenta, clientul primeste mai putini bani decat a depus.

Majoritatea bancilor ofera, in prezent, dobanzi de 3-4% pentru depozitele cu scadenta mai mica de un an, iar ratele sunt in continua scadere. In prima luna a anului, un numar de opt banci afisau dobanzi in scadere: Volksbank, Alpha Bank, Marfin Bank, UniCredit Tiriac Bank, Banca Feroviara, ProCredit Bank, BRD si OTP Bank.

Fenomenul a starnit ingrijorare si in curtea Bancii Nationale, care a facut un apel la banci sa rezolve aceasta situatie paradoxala si sa le comunice pana la finele acestei luni, invocand, pe langa riscul reputational, si prevederile legale privind practici bancare prudente in relatia cu clientela.

"Dincolo de simbolismul mesajului acestuia, nu inteleg in practica la ce s-ar astepta Banca Nationala a Romaniei sa se schimbe. Masura principala ar fi o crestere a dobanzilor, insa acesta nu este posibila in conditiile in care tocmai BNR a contribuit la scaderea semnificativa a dobanzilor in lei la credite. In aceste conditii, bancile nu au cum sa creasca dobanzile la depozite pentru ca ele nu au unde sa plaseze lichiditatile in mod convenabil", a declarat pentru Business24, analistul economic Aurelian Dochia.

In opinia acestuia, nu exista suficienta cerere solvabila pentru credite si prin urmare nici apetit din partea bancilor pentru atragerea de noi depozite si tocmai din acest motiv acestea sunt remunerate destul de putin.

"O alta masura ar mai fi scaderea comisioanelor, insa acesta este determinata de concurenta de pe piata, nu de sfaturile Bancile Nationale a Romaniei" a completat analistul.

Dobanzile la depozite, in picaj continuu

In acest moment, pentru un depozit de 1000 lei constituit pe 12 luni, un client poate obtine o rata de dobanda de 3,9% la BRD, 3,65% la CEC Bank sau 3% la Bancpost. Daca banii sunt depusi la banci precum BCR, UniCredit Tiriac sau Raiffeisen Bank, clientul va obtine o dobanda de 3%, 2,9% si respectiv 3,05%.

Exista si banci care ofera dobanzi de peste 4%, precum TBI Bank, Nextebank, Banca Feroviara, Piraeus Bank, Volksbank, Carpatica, Marfin Bank, Libra Internet Bank si Banca Transilvania.

Cat pierzi daca tii banii la banca

Castigurile din dobanzile la depozite sunt ciuntite atat de nivelurile comisioanelor percepute, dar si de aplicarea impozitului pe venit.

Spre exemplu, la un depozit de 1000 lei constituit la Bancpost unde rata dobanzii este de 3%, banca adauga la finele anului o suma de 30 de lei, din care scade impozitul pe venit, in valoare de 4,8 lei. Astfel suma acumulata de client la sfarsitul perioadei este de 1025,20 lei.

Insa aceasta suma se micsoreaza odata cu aplicarea comisoanelor practicate de banca. Potrivit conso.ro, banca percepe un comision de administrare de 1,5 lei/luna, adica 18 lei pe parcursul unui an. In acest caz, suma acumulata de client dupa aplicarea comisionului ajunge la 1007,20 lei.

In situatia in care clientul se hotaraste sa retraga suma, banca percepe un comision de retragere de 0,5%, minim 4 lei/2 euro, ceea ce inseamna ca intr-un final, suma incasata de client ajunge la doar 1002,164 lei. Cu alte cuvinte, un castig de doi lei.

Leul, moneda cea mai rentabila pentru economii in 2014

In vremuri in care dobanzile nu stimuleaza foarte mult economisirea, moneda poate juca un rol important in castigul pe care clientii il obtin din depozitele bancare.

Romanii si-au invatat lectia crizei economice, in contextul in care soldul economiilor populatiei creste constant, in ciuda unei oferte slabe din partea bancilor. Astfel, analistii financiari recomanda pentru 2014 economiile in moneda nationala, in lipsa unor indicii foarte clare in legatura cu evolutia raportului leu/valuta.

"In mod normal, ar trebui sa nu fi existat o foarte mare atractie pentru economii deoarece veniturile scad in permanenta si atunci lumea cheltuieste pentru consumul zilnic. Insa se remarca o crestere in randul economisirii... Deocamdata nu exista o previziune foarte clara in legatura cu evolutia raportului leu/valuta straina, fie ea euro, franc elvetian sau altceva. Eu sunt de parere ca economisirea si creditarea trebuie facute in moneda in care se castiga venitul zilnic. Sunt partizanul economisirii si creditarii in lei", a declarat pentru Business24, analistul economic Mircea Cosea.